بیمه مسافرتی
بیمه مسافرتی (Travel insurance) یا بیمه مسافرت، بیمه‌ای می‌باشد که بیمه‌گر متعهد می‌گردد، که در مدت زمان مسافرت، تمام هزینه‌های درمانی و بیمارستانی هر یک از بیمه‌شدگان که قابل پرداخت می‌باشد را جبران نماید.
چرا بیمه مسافرتی مهم است؟
سفرها با هدف‌های گوناگون مانند تفریح، کسب و کار، تجاری، دیدن اقوام و … اتفاق می‌افتد، اما با این‌که معمولاً برای لذت‌بردن سفر می‌کنیم، نمی‌توان احتمال وقوع اتفاقات پیش‌بینی‌نشده را صفر دانست. از جمله این اتفاقات می‌توان به موارد تغییر آب‌وهوا، دریازدگی، مسمومیت ناشی از غذاهای بومی، بیماری و … اشاره‌کرد که این موارد تنها تهدیدات مربوط به سلامت مسافر است. احتمال گم‌شدن مدارک شناسایی، گم‌شدن یا تأخیر بار، بروز مشکل حقوقی نیز از دیگر حوادثی است که ممکن است برای شما یا همسفرانتان اتفاق بیفتد. از این‌رو برای آن‌که در سفرهایتان به این مشکلات برنخورید، می‌توانید از بیمه‌های مسافرتی استفاده کنید.
بیمه مسافرتی چیست؟
بیمه مسافرتی وظیفه محافظت از بیمه‌گزاران در برابر حوادث احتمالی سفر را دارد. برای اخذ ویزا از بعضی سفارت‌خانه‌ها، تهیه بیمه مسافرتی الزامی است و برای سایر سفارت‌خانه‌ها نیز توصیه می‌شود. تفاوت نرخ ارز در کشور ما و کشورهای خارجی، باعث افزایش هزینه‌های درمان می‌شود. اگر بیمه‌گزار در صورت بروز حادثه مجبور شود که هزینه‌های درمان را آزاد پرداخت کند، ممکن است یک بیماری ساده هزینه‌های سنگینی را برای وی به همراه داشته باشد. زمانی مشکل بزرگ‌تر می‌شود که بیمه‌گزار به اندازه هزینه درمان وجه به‌همراه نداشته‌باشد. یا ممکن است این مشکلات شکل غیردرمانی داشته باشند مانند آن‌که چمدان شما که حاوی وسایل ضروری و مهم است، گم شود. در صورتی‌که بیمه مسافرتی در اختیار داشته باشید، می‌توانید هزینه خسارت مرتبط با مفقود شدن بار خود یا درمان بیماری و مشکلاتی از این دست را از بیمه دریافت کنید. مثال‌های ذکر شده نشان می‌دهد که بیمه مسافرتی مزایای زیادی برای بیمه‌گزاران ایجاد می‌کند و تهیه کردن آن برای سفرهای خارج از کشور امری حیاتی و الزامی است.
شرکت‌های کمک‌رسان و نحوه دریافت خسارت
از آن‌جایی که شرکت‌های بیمه ایرانی، خارج از مرزهای ایران شعبه ندارند و نمی‌توانند خدمات ارائه دهند؛ به همین دلیل با شرکت‌هایی به نام کمک‌رسان اقدام به عقد قرارداد می‌کنند. در واقع این شرکت‌های کمک‌رسان هستند که به بیمه‌گزاران بیمه مسافرتی خدمات مورد نظر را ارائه می‌دهند. هریک از شرکت‌های بیمه با یک یا تعدادی از شرکت‌های کمک‌رسان قرارداد دارند. در ادامه به معرفی برخی از شرکت‌های کمک‌رسان می‌پردازیم:
شرکت میدایست (Mideast)
یکی از این شرکت‌ها، گروه بین‌المللی بیمه میدایست (Mideast) است که مجموعه فعالیت‌های خود را از سال 2001 و با تمرکز بر ارائه بیمه‌های مسافرتی و نیز خدمات کمک‌رسانی منطقه‌ای آغاز کرد. این کمپانی پس از امضای توافقی با شرکت آلمانی یورو کلاس به شرکت اصلی بیمه در خاورمیانه، شمال آفریقا و آسیای مرکزی تبدیل شد تا بتواند پاسخگوی نیاز افراد باشد. تعداد مشتریان این شرکت تا سال 2013، بالغ بر 10 میلیون نفر در سراسر جهان بوده‌است. خدمات شرکت میدایست (Mideast) به شبکه گسترده‌ای از طیف‌های مختلف خدمات درمانی و کمک‌رسانی تکیه دارد که با در نظر گرفتن کیفیت بالا، نیازهای مسافران را برطرف‌کرده و به آنان خدمت‌رسانی می‌کند. از جمله شرکت‌های بیمه‌ای که با این کمپانی همکاری می‌کنند می‌توان به شرکت‌های بیمه سامان و پارسیان اشاره کرد. خدماتی که از سوی شرکت میدایست (Mideast) ارائه می‌شود:
- تیم پزشکی متشکل از متخصصینی که مسلط به چندین زبان هستند و در 24 ساعت شبانه‌روز آماده خدمت‌رسانی به افراد به آسیب‌دیده می‌باشند.
- تیمی از افراد متخصص در حوزه جابجایی اورژانسی بیمار و بازگشت او به کشور خود که با بهره‌گیری از مهارت و تخصص به بیماران کمک می‌کنند.
- بیش از 40 هزار خدمت‌رسان از جمله بیمارستان‌ها و مراکز پزشکی مهم
- صدور صورت‌حساب مستقیم و هزینه‌های درمانی که مربوط به بستری بیمار است.
شرکت آلیانتس (Allianz)
دیگر شرکتی که به عنوان کمک‌رسان با شرکت‌های بیمه ایرانی همکاری می‌کند شرکت آلیانتس (Allianz) است که یک شرکت خدمات مالی چند ملیتی است و دفتر اصلی آن در شهر مونیخ آلمان است. این شرکت کمک‌رسان تمرکز خود را بر ارائه خدمات بیمه‌ای به مشتریان گذاشته است. این شرکت سابقه‌ای 100 ساله دارد. شروع کار این شرکت از سال 1890، با ارائه خدمات در زمینه بیمه تصادفات آغاز شد. آلیانتس (Allianz) با بیش از 60 میلیون مشتری در سراسر جهان که از خدمات مختلف بیمه از جمله بیمه اموال، بیمه تلفات، بیمه عُمر و بیمه بهداشت و درمان این شرکت استفاده می‌کنند، توانسته است عنوان دوازدهمین شرکت بزرگ خدمات مالی جهان را در سال 2010 به خود اختصاص‌دهد. شرکت بیمه پارسیان شرکتی است که با آلیانتس (Allianz) همکاری می‌کند.
شرکت رایس شوتز (REISE-SCHUTZ)
یکی دیگر از این شرکت‌ها، شرکت آلمانی رایس شوتز (REISE-SCHUTZ) است، که یکی از خدمات آن صدور بیمه‌نامه درمانی مسافرتی برای تمام مسافرانی که از سراسر دنیا به کشورهای اروپایی و از جمله کشورهای منطقه شینگن (شنگن) سفر می‌کنند. این بیمه‌نامه‌ها به دو شکل عرضه می‌شوند:
- بیمه مراقبتی در سفر که سفرهایی با مدت زمان 90 روز در یک نیم سال را برای مسافران اروپا و حوزه شینگن پوشش می‌دهد.
- بیمه اقامتی مسافران که برای دوره‌های اقامتی تا 5 سال عرضه می‌شود.
شرکت‌های بیمه سامان، البرز، ملت، دانا و آسیا از شرکت‌هایی هستند که در زمینه کمک‌رسانی با این شرکت همکاری دارند.
شرکت کمک‌رسان ایران SOS
شرکت کمک‌رسان ایران SOS فعالیت خود را در قالب نمایندگی شرکت International SOS در سال 1369 آغاز کرد. خدمت اصلی این کمپانی که خدماتی‌کردن پوشش‌های بیمه‌ای متفاوت بود، در سال 1371 شروع شد. از این‌رو شرکت کمک‌رسان توانایی این را دارد تا در خصوص مسافرانی که در خارج از کشور با مسائلی هم‌چون انتقال پزشکی، نظارت بر درمان، تهیه دارو، اخذ نظریه پزشکی درمان در خارج از کشور و دیگر خدمات کمک‌رسانی دست‌وپنجه نرم می‌کنند، ضمانت دهد که وظایف خود را به طور کامل انجام خواهد داد. لازم به ذکر است که شرکت کمک‌رسان ایران با بسیاری از شرکت‌های بین‌المللی اقدام به عقد قرارداد کرده‌است. از طرفی شرکت‌های بیمه پاسارگاد، کارآفرین، دانا و سینا با این مرکز همکاری می‌کنند. در ادامه به معرفی برخی از شرکت‌هایی که با این شرکت همکاری می‌کنند می‌پردازیم:
- MedAire
- MONDIAL Assistance
- SOS International
- Global Assistance and Healthcare
- Flack Global Assistance
- Eurocross Assistance
انواع بیمه‌های مسافرتی
بیمه‌نامه‌های مسافرتی با توجه به شرایط استفاده‌شان به دو گروه بیمه‌نامه‌های انفرادی و گروهی تقسیم می‌شوند. که شرایط مربوط به هر کدام از آن‌ها در ادامه ذکر می‌شود:
- بیمه‌نامه‌های انفرادی مختص افراد است. شما می‌توانید برای خرید بیمه‌های انفرادی به‌صورت آنلاین یا حضوری اقدام کنید و با مراجعه به یکی از دفاتر بیمه با همراه داشتن مدارکی هم‌چون کپی گذرنامه، مدت اقامت و مقصد سفر خود نسبت به خرید بیمه مسافرتی اقدام نماید.
- بیمه‌های گروهی همان‌طور که مشخص است مختص تورهای مسافرتی است. به طور معمول این بیمه‌نامه‌ها برای تعداد 10 نفر به بالا صادر می‌شود. در این بیمه‌نامه، بیمه‌گزار می‌تواند شخصیت حقیقی و یا حقوقی داشته باشد و با توجه به مدت زمان سفر و سرمایه مورد نظر خود، نسبت به خرید بیمه مسافرتی اقدام نماید.
خدمات بیمه‌های مسافرتی در سفرهای خارجی (مواردی که توسط شرکت‌های بیمه پوشش داده می‌شود.)
- پرداخت هزینه‌های درمانی، پزشکی و بستری در بیمارستان‌ها و مراکز درمانی خارج از کشور؛ که این هزینه‌ها شامل بستری بیمه‌شده در بیمارستان، جراحی اهم از سرپایی و …، هزینه معاینه پزشکی و داروهایی که از طرف پزشک تجویزشده. پرداخت همهٔ هزینه‌ها منوط به آن است که در خارج از کشور باشد.
- در صورتی‌که بیمه‌شده در طول سفر در اثر بیماری یا حادثه دچار مشکل شود، هزینه جابجایی یا بازگرداندن وی به کشور به‌عهده شرکت بیمه است؛ در صورتی‌که بیماری یا هر حادثه ناگهانی برای بیمه‌شده اتفاق افتد، درکم‌ترین زمان انتقال وی به یک مرکز درمانی مناسب و تجهیزشده و یا بازگرداندن وی به کشور محل اقامت خود به‌سرعت انجام خواهدشد. این موضوع ممکن است با توجه به موقعیت‌های متفاوت و یا میزان وخامت حال بیمار متفاوت باشد. در این صورت وی را با آمبولانس و یا هر وسیله نقلیه‌ای که در دسترس و مناسب باشد، به نزدیک‌ترین مرکز درمانی مجهز منتقل می‌کنند و اگر بیمه‌شده در شرایط نامناسب‌تری باشد به کشور محل اقامت خود باز می‌گردانند.
- یکی دیگر از خدماتی که در بیمه مسافرتی ارائه می‌شود پرداخت هزینه‌های فوریت دندان‌پزشکی است که طیف وسیعی از هزینه‌های معالجه دندان را شامل می‌شود که عبارتند از دندان درد، درمان عفونت و کشیدن دندان.
- بازگرداندن اعضای بلافصل خانواده همراه بیمه‌شده به کشوری که در آن اقامت دارند یکی از خدمات مناسب شرکت بیمه است؛ این موضوع در مواردی صورت می‌گیرد که بیمه‌شده، مدت زمان بیش از ۱۰ روز را در بیمارستان بستری شود. لازم به‌ذکر است که این هزینه تنها در موقعیتی قابل پرداخت‌است که فرد توانایی استفاده از وسیله اصلی سفر خود را نداشته‌باشد.
- در مواردی که منجر به فوت می‌شود، بیمه مسافرتی جسد متوفی را به کشور بازمی‌گرداند؛ در صورتی‌که بیمه‌شده مورد نظر بر اثر مجموعه‌ای از حوادث که در بیمه‌نامه ذکر شده‌است فوت کند، تمام شرایط مورد نیاز و هم‌چنین هزینه‌های لازم جهت بازگرداندن جسد متوفی به کشور محل اقامتش ارائه داده می‌شود.
- سفر اضطراری یکی از اعضای بلافصل خانواده بیمه‌شده به کشوری که وی سفر کرده‌است که البته این مورد در صورتی اتفاق می‌افتد که بیمه‌شده به دلیل وقوع اتفاقات و یا بیماری‌هایی که مشمول بیمه‌نامه می‌شود، بیش از ۱۰ روز در بیمارستان بستری شود. در این صورت شرکت بیمه موظف به پرداخت هزینه سفر یکی از اعضای بلافصل خانواده وی، از کشور محل اقامت بیمه‌شده، به کشوری که بیمه‌شده سفر کرده است می‌شود. (این هزینه‌ها شامل هزینه رفت‌وبرگشت و مخارج اقامت عضو خانواده است.)
- دیگر موردی که توسط بیمه مسافرتی پوشش داده می‌شود، بازگشت اضطراری به کشور به دلیل فوت ناگهانی یکی از اعضای نزدیک خانواده است که شامل بستگان تا درجه دوم می‌شود؛ در صورت آن‌که این اتفاق بیفتد،بیمه‌شده ناچار است که سفر خود را متوقف کند و به کشور محل اقامت خود بازگردد. در این صورت هزینه‌های سفر او به کشور پرداخت خواهدشد. لازم به ذکر است که این هزینه تنها در صورتی پرداخت خواهد شد که بیمه‌شده دیگر نتواند با وسیله شخصی خود و یا وسیله‌ای که برای سفر رزرو یا اجاره شده‌است به کشورش بازگردد.
- هزینه های دارو نیز یکی دیگر از بخش‌هایی است که توسط بیمه‌های مسافرتی تأمین می‌شود.
- ارسال پیام و اطلاعات مراجع درمانی در موقعیت‌های ضروری؛ مسئولیت ارسال پیام‌های ضروری بیمه‌شده در ارتباط با حوادثی که در بیمه‌نامه ذکر شده‌است بر عهده بیمه‌گر است و در صورتی‌که بیمه‌شده در این مورد تقاضا کند، در اختیار وی قرار خواهد گرفت. فهرست ارائه‌شده طیف وسیعی از اطلاعات که شامل مراجع درمانی نظیر نام پزشکان، متخصصین و دندان‌پزشکان است. علاوه بر این نشانی بیمارستان‌ها، مراکز پزشکی، داروخانه‌ها و آمبولانس‌ها به استثناء مراکز تشخیص پزشکی نیز در اختیار قرار می‌گیرد.
- ارائه حواله‌ای که موجب تضمین وجوه نقد می‌شود.
- ارائه حواله وجوه نقد.
- جبران هزینه‌های ناشی از فقدان مدارک که شامل گذرنامه، گواهینامه رانندگی و شناسنامه در خارج از کشور می‌شود. جبران هزینه‌ها در بیمه مسافرتی صرفاً محدود به مسائل درمانی نیست بلکه در صورت مفقود شدن گذرنامه، گواهینامه رانندگی و شناسنامه که مدارکی ضروری هستند در خارج از کشور، شرکت بیمه، لازم است تا علاوه بر آن‌که اطلاعات لازم را در جهت روند مراحل اداری در اختیار مراجع قانونی و مؤسسات محلی قرار می‌دهد، بلکه هزینه‌های مربوط به جابجایی و صدور المثنی را برای مدارک مفقود شده نیز تا سقف مندرج در بیمه‌نامه پرداخت کند.
- مساعدت حقوقی؛ این بخش از تقبل هزینه‌های بیمه مسافرتی دارای شرایطی است. اگر بيمه‌شده با توجه به قوانین مدنی كشوری که به آن سفر کرده‌است، خسارتی را به‌صورت تصادفی به شخص ثالث وارد کرده باشد و يا این‌که با تخطی‌کردن از قوانين و مقررات اجرایی کشوری که به آن سفرکرده است به‌عنوان يک شهروند ساده تحت تعقيب قرار گيرد، در این صورت هزينه‌های ناشی دفاع قانونی از وی به استثناء مسئوليت‌هايی كه ناشی از استفاده، تملک يا نگهداری وسيله نقليه موتوری باشد تا سقف مندرج در بیمه‌نامه توسط شرکت بیمه قابل پرداخت است.
- یکی از مشکلاتی که ممکن است در طی سفر برای بسیاری از افراد پیش بیاید فقدان بار تحویلی به هواپیماست؛ در صورتی‌که دارای بیمه مسافرتی باشید، این هزینه جبران خواهد شد.
- در مواردی دیگر بار تحویل داده می‌شود اما با تأخیر صورت می‌گیرد. در این صورت شرکت بیمه موظف است تا هزینه‌های خرید لوازم و مواد بهداشتی ضروری را تا سقف ذکرشده در بیمه‌نامه مسافرتی پرداخت کند.
- علاوه بر آن‌که شرکت بیمه وظیفه پرداخت خسارت را دارد بلکه وظیفه یافتن و ارسال بار و ملزومات شخصی را نیز بر عهده دارد.
- تقبل هزینه‌های ناشی از تأخیر در حرکت؛ در صورتی‌که وسیله نقلیه عمومی که مورد استفاده بیمه‌گزار است، حداقل ۶ ساعت تأخیر داشته باشد، هزینه‌هایی که به دلیل این تأخیر تقبل‌شده، تا سقف ذکرشده در بیمه‌نامه پرداخت خواهدشد. این هزینه‌ها شامل حمل و نقل، اقامت در اماکن اقامتی و غذا و نوشیدنی است.
- بازگرداندن کودکانی که در کشورهای خارجی به دلیل فوت والد بی‌سرپرست شده اند؛ در صورتی‌که بیمه‌شده به علل مختلف از جمله بیماری، فوت و یا انتقال به کشور متبوع، نتواند از فرزند زیر ۱۵ سال خود مراقبت کند، هزينه بازگشت فرزند وی به ايران با نظارت يک سرپرست، پرداخت خواهدشد.
عوامل تأثیرگذار در قیمت بیمه مسافرتی
در ادامه به بررسی عوامل تأثیرگذار در قیمت بیمه‌های مسافرتی می‌پردازیم.
رده‌های سن بیمه‌گذار
شرکت‌های بیمه در ایران رده‌بندی‌های سنی متفاوتی برای بیمه‌گزاران تعریف کرده‌اند و بر اساس آن، تعرفه‌های قیمتی مختلفی را در نظر گرفته‌اند. اگرچه گروه‌بندی‌های سنی در شرکت‌های بیمه تفاوتی با هم ندارد، اما از نرخ یکسانی تبعیت نمی‌کند. رده‌های سنی شامل این موارد می‌باشد: تا 12 سال، 13 تا 65 سال، 66 تا 70 سال، 71 تا 75 سال، 76 تا 80 سال و 80 سال به بالا. روندی که در همه شرکت‌های بیمه رعایت می‌شود آن است که با افزایش سن در رده‌های سنی، قیمت بیمه مسافرتی نیز برای بیمه‌گزار با افزایش مواجه می‌شود.
مدت زمان مسافرت
علاوه بر آن‌که رده‌های سنی در قیمت‌گذاری بیمه تأثیر گذارند، مدت زمانی که شما در سفر هستید نیز در تعرفه‌ها تأثیرگذار است. در ادامه مدت زمان‌های معین‌شده معرفی می‌شود. بسته به این‌که قرار است چه مدت را در سفر بگذرانید، قیمت بیمه مسافرتی شما فرق خواهد کرد. مدت زمانی که شرکت‌های بیمه برای بیمه‌نامه‌های مسافرتی خود در نظر گرفته‌اند، عبارت است از:
- 1 – 7 روز
- 8 – 15 روز
- 16 – ۲۳ روز
- ۲۴ – ۳۱ روز
- ۳۲ – ۴۵ روز
- ۴۶ – ۶۲ روز
- ۶۳ – ۹۲ روز
- شش‌ماهه
- یک‌ساله
سقف تعهدات بیمه‌های مسافرتی
یکی دیگر از عوامل تعیین‌کننده در نرخ بیمه مسافرتی میزان تعهد مالی است که شرکت در قبال بیمه‌گزاران خود تقبل می‌کند. همین امر باعث افزایش و یا کاهش قیمت بیمه‌های مسافرتی است. به عنوان مثال اغلب شرکت‌ها، بیمه‌نامه‌هایی با سقف تعهد 10 هزار، 15 هزار، 30 هزار و یا 50 هزار یورو دارند. این سقف تعهد بدان معناست که اگر هزینه‌های شما از سقف تعهد تعیین‌شده بیشتر شد، شرکت موظف به قبول آن نخواهد بود و هزینه‌ها را پرداخت نخواهدکرد. منطقه‌ای که توسط شرکت بیمه تحت پوشش بیمه مسافرتی قرار می‌دهد، تعیین‌کننده قیمت بیمه مسافرتی کشوری است که به آن سفر می‌کنید. علاوه بر این شرکت‌های بیمه نیز قیمت بیمه‌نامه‌های مسافرتی را بر اساس مناطق مشخص‌شده تعیین می‌کنند و هر چه حوزه منطقه‌ای که قصد سفر به آن را دارید وسیع‌تر باشد، قیمت افزایش خواهد یافت. یکی از انواع طبقه‌بندی‌هایی که توسط شرکت‌های بیمه انجام می‌شود به‌صورت زیر است:
- سراسر جهان
- کشورهای حوزه شینگن
- کشورهای حوزه خلیج فارس به اضافه کشورهای عربستان سعودی، عراق و سوریه
- کشورهای خاورمیانه، آفریقا و ترکیه
البته برخی از شرکت‌های بیمه‌ای، بیمه مسافرتی خود را در قالب مناطق ویژه‌ای به مسافران ارائه می‌کنند. که می‌توان به موارد زیر اشاره‌کرد:
- منطقه یازده (ارمنستان، گرجستان، قبرس شمالی و دبی)
- منطقه دوازده (چین، تایلند، مالزی و هند)
- منطقه شینگن (شنگن)
- منطقه دو (کشورهای جهان بجز آمریکا، کانادا، استرالیا و ژاپن)
- منطقه چهار (کشورهای حاشیه خلیج فارس)
- منطقه سه (خاورمیانه و آفریقا)
- منطقه یک (همه کشورهای جهان)
چگونه خسارت بیمه مسافرتی را دریافت کنیم؟
در مدت زمان کمی بعد از وقوع حادثه که نیاز به خدمات امدادی دارید، حداکثر تا 7 روز (168 ساعت)، با شرکت بیمه‌ای که بیمه مسافرتی را از آن خریداری کرده‌اید تماس حاصل کنید و گزارش کوتاهی از واقعه را به آنان ارائه‌دهید. میزان خسارتی بیمه‌شده متحمل شده‌است، با توجه به جداولی که وجود دارد و در انتهای سفر، پس از 30 روز قابل پرداخت‌است. البته برای دریافت خسارات وارده لازم است تا مدارکی را که نشان‌دهنده شرایط پیش آمده‌است را به شرکت بیمه تحویل دهید. مدارک ضروری که برای دریافت غرامت باید تحویل‌دهید شامل موارد زیر می‌باشد:
- بیمه‌نامه
- کپی صفحه اول شناسنامه
- کپی پاسپورت (گذرنامه) از صفحات ورود و خروج به کشور در سفر مربوطه
- اصل رسید هزینه‌های انجام‌شده
- فرم اطلاعات خسارت در نزد شرکت
در صورتی‌که می‌خواهید از خدمات بیمه مسافرتی استفاده کنید، می‌توانید جهت مشاوره بیشتر و اخذ بیمه مسافرتی با کارشناسان ما در شرکت خدمات مسافرتی و گردشگری ساحل شنی با شماره 57938 تماس حاصل فرمایید.
